Досрочное погашение кредита в Азербайджане: реальная экономия или иллюзия выгоды?

В Азербайджане получение кредита сегодня считается выходом для тысяч людей, однако избавиться от процентной нагрузки, которую он создает, далеко не всегда просто. Особенно на фоне роста потребительского кредитования в последние годы многие граждане стараются погашать долги досрочно. Цель очевидна - заплатить меньше процентов и быстрее освободиться от финансового бремени.

Жители Баку отмечают, что иногда даже при досрочном закрытии кредита значительно раньше срока итоговая сумма выплат не уменьшается. В других случаях, напротив, при досрочном погашении удается избежать начисления части процентов.

Один из опрошенных рассказал, что оплачивает установленную сумму через телефон и периодически вносит внеплановые платежи. По его словам, такие дополнительные выплаты уменьшают сумму процентов. Он отметил, что в одном из месяцев внес на 500 манатов больше обычного платежа. Если изначально ежемесячный платеж составлял около 580 манатов, то позже он снизился до 480 манатов.

Другой участник опроса сообщил, что при наличии возможности старается закрывать кредит досрочно, а при ее отсутствии - продолжает выплаты по установленному графику.

Еще один респондент рассказал, что процентные ставки по кредитам могут достигать 12%, 23%, 29% и даже 30%. Он также отметил, что при оформлении кредита банк не разъяснил ему возможность снижения процентной нагрузки при досрочном погашении.

Другой опрошенный сообщил, что при досрочном погашении проценты действительно уменьшаются. По его словам, сокращение срока и увеличение ежемесячных платежей приводят к снижению общей переплаты. Он также отметил, что в случае ипотеки заемщик может выбрать между сокращением срока кредита и уменьшением размера ежемесячного платежа.

Так уменьшают ли банки начисленные на будущий период проценты при досрочном погашении кредита?

По словам специалиста по банковским вопросам Исмайыла Мамедова, все зависит от условий кредитного договора. Досрочное погашение или внесение более крупных платежей действительно может снизить общую процентную нагрузку.

Он пояснил, что наиболее распространенной является система аннуитетных платежей, при которой проценты начисляются на остаток основного долга. Чем быстрее уменьшается этот остаток, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем. При полном досрочном погашении кредита проценты взимаются только за фактический период пользования средствами. Например, если кредит оформлен на 12 месяцев, но закрыт через шесть месяцев, проценты начисляются только за этот срок, а оставшаяся часть пересчитывается.

Депутат Милли Меджлиса Азербайджана Айдын Гусейнов, в свою очередь, отмечает, что многие граждане подписывают кредитные договоры, не до конца понимая их финансовые условия. Комиссии, штрафы и особенности досрочного погашения нередко становятся причиной споров. При этом подобная практика, по его словам, соответствует международному опыту.

Он подчеркнул, что при досрочном погашении основная выгода заключается в снижении будущей процентной нагрузки, поскольку проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Наиболее справедливой считается система ежедневного начисления процентов, при которой заемщик платит только за фактические дни пользования средствами: «В международной практике такой подход широко распространен: проценты за неиспользованный период не взимаются, а штрафы за досрочное погашение ограничиваются».

Таким образом, досрочное погашение кредита во многих случаях действительно позволяет снизить общую процентную нагрузку.

Более подробно - в сюжете Xəzər Xəbər: