Азербайджан запускает исламский банкинг - что это значит для бизнеса и вкладчиков

В Азербайджане стартует процесс интеграции нового направления в банковскую систему. С текущего года ведется активная работа по созданию правовой основы для запуска банковских продуктов, отвечающих требованиям шариата. В рамках данной инициативы планируется организация в ряде банков финансовых сервисов, построенных на исламских принципах, включая механизмы беспроцентного кредитования. Для реализации этих изменений Центральный банк Азербайджана (ЦБА) разработал проект поправок в действующие законодательные акты и направил его в соответствующие государственные органы.

Документ охватывает вопросы организации исламского банкинга, запуска шариатских финансовых продуктов и формирования необходимой нормативно-правовой среды. На данный момент в двух банках в пилотном режиме функционируют специальные отделы «исламского банкинга». Работа над созданием правового и регуляторного фундамента в этой сфере продолжается. Основная задача заключается в оценке рыночного спроса на такие финансовые инструменты и подготовке почвы для их масштабного распространения.

Финансовый аналитик Исмайыл Мамедов поясняет, что поскольку в исламе взимание процентов считается запретным (харам), кредитование в данной системе осуществляется без начисления процентов, однако строится на торговом принципе. Иными словами, банк самостоятельно приобретает товар, в котором заинтересован клиент, устанавливает на него наценку и реализует его с рассрочкой платежа.

«В традиционном банкинге, по сути, продавались деньги - выдавались в кредит под проценты. В исламском банкинге деньги напрямую не выдаются. Банк предоставляет клиенту конкретный товар или услугу. Здесь заключается не кредитный договор, а договор купли-продажи. Платежи списываются частями из стоимости товара, то есть дополнительная процентная ставка не начисляется. Например, если приобретается какое-либо оборудование стоимостью 10 тысяч манатов, банк предлагает его клиенту за 11 тысяч манатов и принимает поэтапные платежи», - отмечает собеседник.

Согласно информации ЦБА, при организации исламского банкинга изучение и применение международного опыта рассматривается как один из ключевых приоритетов. Проект законодательных изменений подготовлен на основе мировой практики и адаптирован под национальное законодательство.

По словам И.Мамедова, данная система прежде всего ориентирована на предпринимателей и представителей делового сообщества.

«В рамках пилотных проектов, реализуемых сейчас в Азербайджане, на первоначальном этапе воспользоваться этими продуктами смогут малые и средние предприниматели, коммерческие предприятия и лица, ведущие бизнес-деятельность. Существует также и другая составляющая - депозитная. Здесь действует следующий подход: если клиент размещает свои свободные средства в банке и банк извлекает из них прибыль, то 80% полученного дохода остаётся клиенту, а 20% - банку. В случае же, если банк терпит убытки, он компенсирует их из собственного капитала».

В настоящее время данный подход планируется реализовывать по модели «исламского окна», и на первом этапе кредитные продукты такого формата будут предоставляться через действующие банки. В перспективе вопрос создания самостоятельных банковских учреждений, работающих исключительно по шариатским принципам, также находится в повестке обсуждений.

Более подробно - в сюжете Xəzər Xəbər: