Новые правила кредитования в Азербайджане: период ожидания и защита от кибермошенников

Центральный банк (ЦБ) Азербайджана внес изменения в правила управления кредитными рисками. В регуляторе пояснили, что нововведения направлены на снижение рисков при оказании дистанционных финансовых услуг и усиление защиты прав потребителей.

Об этом член Комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству Милли Меджлиса Вугар Байрамов написал в соцсети Facebook.

Изменения вступят в силу с октября этого года. Согласно новым правилам, граждане смогут добровольно установить запрет на дистанционное оформление потребительских кредитов и увеличение кредитных лимитов. Иными словами, каждый сможет самостоятельно ограничить возможность получения кредита онлайн.

Для этого достаточно будет подать соответствующий запрос через Азербайджанское кредитное бюро, после чего запрет будет действовать во всех кредитных организациях. Кроме того, граждане смогут установить ограничение только в отношении той кредитной организации, клиентами которой они являются, обратившись непосредственно в нее. Перед дистанционной выдачей кредита финансовые организации будут обязаны проверить наличие такого запрета и оформлять кредит только при его отсутствии.

Еще одним нововведением станет введение так называемого «периода ожидания» при выдаче средств по дистанционно заключенным договорам потребительского кредитования. Если сумма кредита не превышает двух минимальных заработных плат, средства будут перечислены на счет через два часа. Если же сумма выше этого порога, деньги поступят только спустя 24 часа.

Хотя введение ЦБ ограничений на дистанционное кредитование является положительным шагом, это, скорее, традиционный подход. Очевидно, что причиной нововведений стали участившиеся случаи кибермошенничества, когда злоумышленники под видом дистанционного оформления кредитов обманывали граждан и похищали их средства.

За 2024–2025 годы в результате кибератак и мошеннических действий было похищено в общей сложности 22 миллиона манатов, а также зафиксировано около 17 тысяч мошеннических операций с банковскими картами. Все это, наряду с введением новых ограничений, еще больше актуализирует необходимость дальнейшего усиления систем кибербезопасности.

При этом сложно прогнозировать, насколько активно граждане будут пользоваться возможностью установить запрет на дистанционное кредитование через Азербайджанское кредитное бюро. Оценить эффективность новых правил можно будет после появления статистики о числе граждан, воспользовавшихся этим правом.

Введение «периода ожидания» также можно считать положительной мерой, однако более эффективным могло бы стать применение механизма траншей при дистанционном кредитовании. Двукратный размер минимальной заработной платы для одних кредитов является незначительной суммой, а для других - существенной частью займа. Поэтому более целесообразным выглядел бы механизм, при котором первоначально заемщику перечислялось бы до 5% суммы кредита, но не более одной минимальной заработной платы, а оставшаяся часть выплачивалась бы в течение суток после подтверждения получения средств.

Наряду с этим одним из ключевых направлений остается повышение финансовой грамотности населения. Пока уровень знаний граждан в сфере банковских и финансовых услуг не повысится, мошенники будут продолжать искать новые способы обмана. Поэтому просветительская работа должна вестись не только ЦБ, но и другими, в том числе независимыми, участниками этого процесса.