Как исправить кредитную историю в Азербайджане? Советы банковского эксперта

В Азербайджане граждане, взявшие кредит в банке, нередко по разным причинам задерживают ежемесячные платежи. Некоторые полагают, что просрочка на несколько дней не повлечет серьезных последствий. Однако задержка платежей может повлиять на возможность получения нового кредита в будущем и условия его предоставления.

Как человек с просрочками по кредитам в Азербайджане может улучшить свою кредитную историю? Достаточно ли погасить задолженность, чтобы кредитная история сразу исправилась?

По словам банковского эксперта Эмина Керимова, погашение просроченной задолженности само по себе не приводит к немедленному исправлению кредитной истории.

«Кредитная история хранится в электронном виде на протяжении многих лет и является одним из основных критериев, учитываемых при выдаче кредита, а возможно, и первым из них. История в кредитном реестре является основным документом, отражающим отношение человека к своим обязательствам. Иными словами, это один из важных источников для формирования первоначального представления о клиенте и оценки его платежного поведения. Если человек с негативной кредитной историей повторно обращается за кредитом, длительные просрочки и низкий скоринговый балл могут стать причиной отказа», - сказал эксперт.

По словам Э.Керимова, в некоторых случаях банки могут применять индивидуальный подход. Например, если просрочка возникла по объективным и подтвержденным причинам, не зависящим от клиента, это может быть учтено при рассмотрении заявки. В частности, речь может идти об изменении размера заработной платы или даты ее выплаты, если клиент способен подтвердить такие обстоятельства.

Индивидуальный подход также возможен, если у человека есть несколько кредитов, но просрочки допущены только по одному или двум из них. При этом, если клиент считается высокорискованным, банк может предложить ему меньшую сумму кредита с учетом его дохода. Например, при заработной плате в 3 000 манатов вместо кредита на более высокую сумму клиенту с учетом его кредитной истории могут предложить 1 000, 1 500 или 500 манатов.

Эксперт также отметил, что обстоятельства возникновения просрочки могут рассматриваться индивидуально, если кредит был передан другому человеку - например, члену семьи, другу или знакомому, - а тот не внес платеж вовремя.

По словам Э.Керимова, люди с низким скоринговым баллом, которым вновь потребовался кредит, могут постепенно восстановить платежную дисциплину. Для этого можно оформлять небольшие кредиты, например на покупку мобильного телефона, планшета или электрического оборудования, и своевременно погашать их. В дальнейшем положительное платежное поведение можно подтвердить платежными квитанциями и документами о своевременном погашении кредита.

При этом, подчеркнул эксперт, на решение о выдаче кредита влияет не только кредитная история, но и политика банка в сфере кредитования и управления рисками.

«В банках клиенты подразделяются на различные категории в зависимости от уровня риска - низкого, среднего и высокого. Клиентам с низким уровнем риска кредит может быть предоставлен на более доступных условиях. Клиентам со средним уровнем риска кредит может быть выдан на меньшую сумму или на более жестких условиях. Для клиентов с высоким уровнем риска может потребоваться дополнительное обеспечение, например поручительство, залог движимого или недвижимого имущества. Кроме того, процентные ставки или комиссии за обслуживание могут быть установлены на относительно более высоком уровне», - отметил Э.Керимов.

Он добавил, что негативная кредитная история сохраняется в кредитном реестре клиента на протяжении многих лет. При этом возможность повторного получения кредита зависит как от платежного поведения самого клиента, так и от политики банка.

В частности, банки в определенные экономические периоды могут уделять больше внимания рискам и более консервативно подходить к выдаче кредитов. Поэтому ситуация может измениться даже за несколько месяцев: человек, которому кредит был предоставлен два-три месяца назад, при повторном обращении может получить отказ. По словам эксперта, это может быть связано с экономической ситуацией, макро- и микроэкономическими факторами, а также с политикой банка в сфере кредитования и управления рисками в конкретный период.

При этом отказ в выдаче кредита является правом банка. С другой стороны, при более активной кредитной политике с учетом рисков банк может предоставить кредит на определенную сумму даже клиенту с просрочками.

По словам Э.Керимова, решение о выдаче кредита зависит не только от кредитной истории, но и от политики банка в сфере кредитования и управления рисками.

Он также отметил, что клиентам, которые допускали просрочки по всем кредитам, погашали кредиты в судебном порядке или имеют просрочки свыше 360 дней, как правило, отказывают в выдаче новых кредитов.

«Даже спустя длительное время при повторном обращении за кредитом такие просрочки могут негативно повлиять на решение банка. Клиентам со средним и низким уровнем риска кредит, как правило, может быть предоставлен с определенным снижением суммы, на более жестких условиях, с дополнительными комиссиями или при наличии дополнительного обеспечения.

Просрочки могут негативно повлиять на возможность получения последующих кредитов. Поэтому каждый гражданин при получении кредита должен заранее определить механизм его погашения и учитывать источники средств для внесения платежей», - сказал эксперт.

Э.Керимов подчеркнул, что при возникновении финансовых проблем важно своевременно принимать меры для их решения с учетом имеющихся обязательств. По его словам, необходимо стремиться не допускать просрочек и не ухудшать кредитную историю. В противном случае в дальнейшем кредитная заявка может завершиться отказом либо клиенту могут предложить меньшую сумму, чем он рассчитывал получить, и на более жестких условиях.

Источник: Demokrat.az