Новые ограничения на банковские карты в Азербайджане: эксперт рассказал о возможных последствиях

В Азербайджане вводятся новые правила, касающиеся использования банковских карт и денежных операций между физическими лицами. На фоне этих изменений многие жители страны стали оформлять несколько карт либо вновь вернулись к наличным при повседневных расчетах. Однако и этот способ не позволяет полностью избежать возникающих сложностей: ряд банков уже сократил число карт одной категории, которые клиент может оформить, тогда как другие финансовые учреждения начали применять аналогичный порядок с 1 октября.

Кроме того, в соответствии с новым требованием, для физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, после превышения совокупного объема электронных переводов за месяц на уровне 50 тысяч манатов информация о каждой последующей операции в течение этого периода будет представляться в Службу финансового мониторинга. Таким образом, прежний годовой лимит в размере 20 тысяч манатов заменен месячным порогом в 50 тысяч. При этом электронные переводы на 20 тысяч манатов и более, проведенные в рамках одной транзакции, по-прежнему подлежат отдельной отчетности. Новые положения вступят в силу с 1 января следующего года. Эксперты предупреждают, что подобные меры способны сказаться не только на удобстве безналичных расчетов, но и на финансовых привычках населения.

Что стало причиной пересмотра действующих правил? Насколько новые требования могут отразиться на распространении безналичных платежей? На эти вопросы Media.Az ответил банковский эксперт Акрам Гасанов.

– В Азербайджане вводятся ограничения на переводы между банковскими картами. Могут ли такие меры привести к обратному эффекту – например, люди начнут чаще пользоваться наличными, как это было много лет назад?

– Такая вероятность действительно существует. Причем это касается не только тех, кто мог использовать переводы с карты на карту для уклонения от налогов или других подобных целей. Обычные граждане также могут начать отдавать предпочтение наличным расчетам, чтобы избежать возможных проблем и ограничений.

Это было вполне предсказуемо как в случае с нынешними правилами, регулирующими переводы, так и с ограничением, которое вступает в силу в отношении количества кредитных карт, принадлежащих человеку в одном банке. Подобные меры, естественно, могут привести к сокращению использования безналичных инструментов.

– Почему вообще возникла необходимость вводить подобные ограничения? Если речь идет об уклонении от уплаты налогов, с которым сталкиваются многие страны, какие механизмы обычно применяются для решения этой проблемы в международной практике?

– Действительно, с уклонением от уплаты налогов, отмыванием денег и легализацией преступных доходов сталкиваются многие государства. Однако для противодействия этим явлениям в разных странах применяются разные механизмы контроля.

Одна из главных проблем Азербайджана, на мой взгляд, заключается в отсутствии полноценной системы декларирования доходов и расходов. Подобные механизмы действуют во многих государствах, причем речь идет не только о наиболее развитых странах. Соответствующие системы, например, существуют в России, Турции и Грузии.

Суть механизма достаточно проста: банковские операции, в том числе переводы с карты на карту, могут отслеживаться автоматически. Система выявляет подозрительные транзакции, а затем полученные данные сопоставляются с задекларированными доходами человека. Например, если гражданин указывает определенный уровень дохода, но при этом осуществляет значительное количество денежных операций, которые явно не соответствуют его официальному заработку, система может зафиксировать такое расхождение. После этого уже можно выяснять происхождение денежных средств и при необходимости привлекать человека к ответственности за нарушение налогового законодательства.

То есть сам принцип достаточно понятен: есть задекларированный доход, имеются фактические финансовые операции, и государство получает возможность сопоставить эти данные.

– А какой механизм контроля финансовых операций действует сегодня в Азербайджане?

– У нас государственные органы также имеют возможность контролировать банковские операции и отслеживать, кто, кому и сколько переводит. Но возникает главный вопрос: с чем сопоставлять эти сведения? Допустим, система фиксирует, что гражданин за определенный период перевел другим лицам крупную сумму. У человека могут спросить, откуда у него эти деньги. Он, например, ответит, что получил их от родственников или унаследовал от бабушки и дедушки. При этом подтвердить или опровергнуть такое объяснение бывает достаточно сложно. Иными словами, в Азербайджане сейчас отсутствует полноценная система, которая позволяла бы легально и системно сопоставлять происхождение имущества и средств гражданина с его задекларированными доходами.

– К слову, существуют ли в Азербайджане законодательные основы для декларирования доходов?

– Да. В 2005 году наша страна присоединилась к соответствующей конвенции ООН, и в том же году был принят закон «О декларировании доходов». Однако соответствующая форма отчетности так и не была утверждена. Насколько мне известно, тогда же Кабинету министров было поручено в течение двух месяцев ее утвердить. При этом сам закон уже содержал основные положения – необходимо было определить форму и порядок заполнения декларации. С тех пор минуло свыше 20 лет, но этот вопрос так и не был решен.

– Значит, по вашему мнению, ограничения на банковские переводы стали своего рода заменой полноценной системы декларирования?

– По сути, получается именно так. Поскольку нет полноценной системы декларирования, государственным органам сложно сопоставлять объем средств, которыми располагает человек, с его официальными доходами.

При этом необходимость контроля существует. Международные структуры также требуют от государств усиления механизмов борьбы с уклонением от налогов и отмыванием денег. Однако само по себе сокращение переводов с карты на карту проблему не решает. Граждане могут перейти на наличные, и тогда государственные органы будут получать еще меньше информации о финансовых операциях.

В результате возникает парадокс: пока деньги перемещаются через банковскую систему, соответствующие транзакции хотя бы можно отслеживать. Если же люди начнут чаще пользоваться наличными, государству станет значительно сложнее контролировать движение средств.

– Еще одно нововведение касается количества карт одного банка. Насколько серьезными могут оказаться последствия такого ограничения для граждан?

– В этом вопросе я бы выделил один важный аспект – безопасность. Многие люди имеют две дебетовые карты одного банка именно для того, чтобы защитить свои средства. Например, на одной человек постоянно хранит деньги, а вторую использует для онлайн-платежей и различных интернет-сервисов. При необходимости он переводит на вторую карту только нужную сумму и уже с нее совершает оплату. Таким образом, основная карта, на которой находятся средства, практически нигде не используется для онлайн-платежей. Это снижает риски ее компрометации и кражи средств. Если же человек лишается возможности использовать две карты в одном банке, он теряет и способ дополнительной защиты своих денег.

– Если исходить из необходимости одновременно контролировать финансовые операции и сохранять удобство безналичных расчетов, какой подход, на ваш взгляд, позволил бы бороться с уклонением от налогов, не стимулируя граждан переходить к наличным?

– В первую очередь необходимо создать полноценную систему декларирования доходов и расходов. Тогда государство сможет контролировать подозрительные финансовые операции не путем общего ограничения возможностей граждан, а посредством анализа конкретных случаев.

Если человек получает определенный заработок и совершает транзакции, соответствующие этому уровню поступлений, у государства не должно возникать вопросов. Если же между задекларированными средствами и финансовыми операциями есть существенное расхождение, тогда уже можно проводить проверку.

Такой подход был бы более адресным. Он позволил бы бороться с уклонением от налогов и незаконным оборотом средств, не создавая при этом дополнительных препятствий для обычных граждан, которые пользуются безналичными платежами в повседневной жизни.

Зулейха Исмайлова