Глава Ассоциации банков Азербайджана - о лимитах на карты и будущем безналичных платежей

Как сообщалось ранее, с 1 августа в Азербайджане введены дневные и ежемесячные лимиты на приходные операции по платёжным инструментам.

Согласно новому подходу, по каждому платежному инструменту может осуществляться не более пяти приходных операций в день. Ежемесячный лимит на такие операции установлен в размере 20 тысяч манатов. При этом ограничения не распространяются на расходные операции, в том числе переводы с карты на карту.

Введение лимитов вызвало в обществе вопросы относительно их целей, возможного влияния на повседневные платежи граждан и критериев, на основании которых были установлены данные ограничения.

На вопросы АПА ответил исполнительный директор Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Юнус Абдулов. Он рассказал о причинах введения лимитов, инициаторах решения, роли данной меры в борьбе с мошенничеством и незаконными финансовыми операциями, а также о механизмах, предусмотренных для клиентов, превышающих установленные ограничения.

- Юнус бей, чем обусловлено введение дневного лимита в пять операций на приходные переводы?

- Прежде всего отмечу, что данный подход предусматривает установление лимитов на приходные операции по каждому платежному инструменту, принадлежащему пользователям платежных услуг, то есть клиентам. Под платежным инструментом подразумеваются, в частности, платежные карты и электронные деньги.

Согласно установленным лимитам, по каждому платежному инструменту может осуществляться не более пяти приходных операций в день и не более чем на 20 тысяч манатов в месяц, то есть речь идет о приеме средств на карту. Количественный лимит также распространяется на операции по внесению наличных через терминалы самообслуживания и банкоматы.

При этом никаких лимитов на расходные операции с платежного инструмента, то есть на переводы с карты на карту, не устанавливается. Приходные операции между собственными картами клиента, а также операции с карт близких родственников могут быть исключены из лимитов.

В последние годы в нашей стране наблюдается значительный прогресс в развитии экосистемы цифровых платежей и расширении безналичных расчётов. В результате последовательных реформ, развития услуг цифрового банкинга и внедрения инновационных платёжных решений объём безналичных платежей растёт, а их охват постоянно расширяется.

Модернизация платёжной инфраструктуры и развитие цифрового банкинга также обусловливают необходимость более эффективного управления рисками в этой сфере и усиления внимания к соблюдению требований законодательства.

С учетом этого Ассоциация банков Азербайджана и Азербайджанская ассоциация финтеха (AzFina) достигли соглашения о применении данного риск-ориентированного подхода к приходным операциям. Его цель - минимизация рисков злоупотребления услугами поставщиков платёжных услуг, включая банки и организации электронных денег.

- Инициаторами этого решения выступили банки или оно было принято по требованию регулирующего органа?

- Как известно, при АБА действуют две экспертные группы, созданные для развития экосистемы цифровых платежей и координации борьбы с возможными случаями мошенничества. Именно на основании анализа, проведенного этими экспертными группами, а также в результате совместной работы специалистов AzFina в данной сфере была выдвинута соответствующая инициатива.

То есть, говоря простыми словами, в рамках АБА это решение было совместно принято банками - членами ассоциации. Аналогичный подход был применен и членами AzFina.

Также необходимо отметить, что в «Правилах проведения платежных операций и платежных инструментов» Центрального банка Азербайджана (ЦБА) на первый план выдвигается управление рисками, связанными с платежными инструментами и осуществляемыми с их помощью платежными операциями.

- Основная цель ограничения - предотвращение мошенничества или борьба с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов?

- Применяемые лимиты не являются новшеством для экосистемы. Поставщики платежных услуг и ранее применяли такие ограничения в индивидуальном порядке.

Данные лимиты, которые позволят более эффективно управлять рисками, будут способствовать проведению цифровых и безналичных платежей хозяйствующими субъектами в более прозрачной и устойчивой форме, расширению безналичного оборота в экономике, а также противодействию незаконным спортивным и букмекерским играм.

- Данный лимит распространяется на все банки одинаково или банки могут устанавливать дополнительные ограничения?

- Лимиты применяются в единой форме ко всем поставщикам платежных услуг, включая банки. При этом каждый поставщик платежных услуг наряду с применением единых базовых лимитов может на основе риск-ориентированного подхода устанавливать индивидуальные лимиты для клиентов или определять исключения.

В связи с этим клиенты, осуществляющие легитимные операции, могут обратиться в банк и предоставить соответствующие документы.

- На основании каких анализов был установлен лимит в пять переводов в день? Почему именно пять операций?

- Как я отметил, на переводы не устанавливается никакого лимита. Ограничение в пять операций касается только количества приходных операций, то есть приема средств на карту.

В целом перед установлением лимитов в целях управления рисками анализируются среднестатистические показатели, нормальное платёжное поведение клиентов, а также количество и объем платежных операций.

- Как это ограничение повлияет на повседневные платёжные и переводные привычки рядовых граждан?

- Если обратить внимание на установленные лимиты, они не создают каких-либо затруднений для пользователей платежных услуг, которые придерживаются нормальной практики проведения операций.

Пользователи могут осуществлять свои платежи в привычном порядке, пользуясь преимуществами цифровых платежей. В их распоряжении остаются POS-терминалы, установленные у хозяйствующих субъектов, в том числе мобильные POS-терминалы, платежные решения на основе QR-кодов, а также услуги электронного банкинга.

Применение единых лимитов позволит вовлечь расчёты между экономическими субъектами в безналичный оборот, сформировать клиентскую базу со здоровой платежной практикой, а также минимизировать существующие случаи злоупотреблений.

- Если человек использует карты разных банков, лимит будет рассчитываться по каждой карте отдельно или применяться совокупно на основании идентификационного номера налогоплательщика (VÖEN) и персонального идентификационного номера (ПИН)?

- Лимиты применяются по каждому платежному инструменту в рамках одного банка. То есть у каждого банка имеются различные карточные продукты, и ограничения применяются к каждому платёжному инструменту, эмитированному в рамках одного и того же банка.

Что касается VÖEN, отмечу, что приходные операции по картам, привязанным к предпринимательскому счету, могут быть исключены из вышеуказанных лимитов.

- Если клиент превысил лимит и хочет осуществить дополнительный перевод, какие альтернативные механизмы предусмотрены? Например, взимание комиссии за каждый платёж после пятого?

- Пользователь платежных услуг, превысивший лимит на приходные операции, может обратиться к обслуживающему его поставщику платежных услуг.

Поставщик платёжных услуг, применяя риск-ориентированный подход, проведет анализ обращения и, если оно будет признано обоснованным, пересмотрит установленные лимиты.

Увеличение лимитов может быть возможным в тех случаях, когда клиент предоставит организации разумное объяснение характера операции, операция будет соответствовать имеющейся у организации информации о клиенте, а также будет уверенность в том, что она не используется в незаконных целях.

- Может ли ограничение негативно повлиять на развитие цифровых платежей и стимулирование безналичных расчетов?

- Мы не считаем, что это окажет какое-либо негативное влияние на безналичные расчеты. Напротив, данная мера будет стимулировать проведение операций, соответствующих нормальной практике безналичных расчетов.

- Ведет ли АБА переговоры с ЦБА относительно смягчения лимитов или их дифференцированного применения в будущем?

- Лимиты в той или иной форме в соответствии с риск-профилями клиентов всегда применялись, и подобная практика существует также в других странах.

Нынешние общие лимиты носят базовый характер, а банки в соответствии со своими оценками рисков применяют дифференцированный подход к различным категориям клиентов.

- Данное ограничение является временной мерой или предполагается его долгосрочное применение?

- В целом цель заключается в применении риск-ориентированного подхода в экосистеме цифровых платежей, обеспечении её устойчивой и безопасной работы, а также безопасности представленных в ней субъектов.

В дальнейшем не исключается пересмотр лимитов в соответствии с передовой международной практикой и тенденциями развития экосистемы, а также принятие альтернативных мер.