Обратная ипотека для пенсионеров Азербайджана: возможности, риски и законодательные барьеры

Модель «обратной ипотеки» (reverse mortgage), применяемая в ряде стран мира, позволяет пенсионерам, владеющим недвижимостью, получать регулярные выплаты за счет стоимости своего жилья без необходимости продавать его или погашать задолженность при жизни. При этом они сохраняют право собственности и проживания, а окончательный расчет с банком производится после их смерти, как правило, за счет продажи жилья.

Но возможно ли внедрение подобного механизма в Азербайджане?

Как отметил экономист Рази Аббасбейли, в принципе применение механизма «обратной ипотеки» в Азербайджане возможно. Однако для этого прежде всего необходимо создать соответствующую законодательную базу.

По словам эксперта, действующая в Азербайджане ипотечная система основана на классической модели.

«Ипотечная модель в Азербайджане является классической. Происходит купля-продажа недвижимости: один человек приобретает квартиру у другого, после чего банк предоставляет ипотечный кредит на ее покупку. Обратная ипотека представляет собой совершенно иную модель», - отметил он.

Р. Аббасбейли пояснил, что при обратной ипотеке пенсионеры, получающие низкий доход и имеющие недвижимость в собственности, могут заложить свое жилье банку и получать взамен определенные выплаты, продолжая при этом жить в своей квартире.

«В рамках этой модели пенсионер передает квартиру в залог банку и взамен получает денежные средства, продолжая проживать в своей квартире. После смерти пенсионера, прекращения им пользования жильем или отказа от права на имущество банк проводит соответствующую процедуру в отношении недвижимости. При этом учитываются права наследников и предусмотренные законом выплаты. В определенных случаях квартира может перейти в собственность банка», - сказал экономист.

По его словам, одним из ключевых вопросов при внедрении такой системы в Азербайджане является страхование рисков. Цены на недвижимость не всегда растут, и в определенные периоды рыночная стоимость квартир может снижаться.

«Существуют риски, связанные с изменением цен на рынке недвижимости и снижением стоимости имущества. Недвижимость не всегда дорожает. Иногда наблюдается снижение цен, и это является одним из серьезных рисков для модели обратной ипотеки», - подчеркнул Р. Аббасбейли.

Экономист отметил, что в классической ипотечной модели существуют механизмы управления рисками, которые в определенной степени учитываются при формировании процентных ставок по кредитам. В случае обратной ипотеки ситуация значительно сложнее, поэтому может потребоваться создание отдельного страхового механизма с участием государства.

«В этой модели страховые риски распределяются между банком и государством. Поэтому для обратной ипотеки необходимо сформировать отдельную систему страхования. Также может быть рассмотрен вопрос о государственном покрытии части рисков. Для обратной ипотеки эти вопросы имеют большое значение, и каждый из них должен быть урегулирован на законодательном уровне», - добавил эксперт.

По словам Р. Аббасбейли, при создании соответствующей законодательной базы, а также механизмов управления и страхования рисков внедрение системы «обратной ипотеки» в Азербайджане в принципе возможно.

«Однако с учетом всех этих факторов в настоящее время внедрение данной модели в Азербайджане в ближайшем будущем представляется маловероятным», - заключил экономист.

Источник: Konkret.az