Кредиты в Азербайджане: какую часть зарплаты рискованно отдавать банкам?

Одобрение кредита банком не означает, что заёмщик сможет комфортно его выплачивать. Даже при соблюдении требований к долговой нагрузке непредвиденные расходы или снижение доходов могут привести к просрочкам. Об этом банковский эксперт Эмин Керимов рассказал в комментарии Demokrat.az.

По его словам, для потребительских кредитов применяется коэффициент DTI — соотношение ежемесячных долговых платежей и дохода заёмщика. Керимов отметил, что совокупные платежи по потребительским кредитам и кредитным картам во всех банках и небанковских кредитных организациях не должны превышать 45% зарплаты. Например, при заработке в 1 000 манатов это 450 манатов в месяц. Для ипотечных кредитов эксперт назвал показатель в 70%.

До введения соответствующего регулирования банки определяли суммы кредитов исходя из собственных критериев риска и стратегии продаж. По словам Керимова, в отдельных случаях ежемесячные платежи достигали 80–85% зарплаты, из-за чего заёмщики вскоре сталкивались с трудностями при погашении.

Эксперт считает, что регулирование способствовало более взвешенной оценке платёжеспособности клиентов и ограничению чрезмерной долговой нагрузки. Однако соблюдение установленного показателя само по себе не устраняет финансовые риски.

Наличие нескольких кредитов, по его мнению, не обязательно означает чрезмерную нагрузку: важны общая сумма платежей и размер дохода. Например, при зарплате в 3 000 манатов совокупные выплаты в 1 000 манатов составляют треть заработка.

При доходе в 500 манатов ситуация иная. Направление 45% этой суммы на кредиты оставляет значительно меньше средств на повседневные нужды. Любой незапланированный расход может вынудить человека отложить очередной платёж.

Керимов предупредил, что просрочки могут сопровождаться начислением штрафов и пеней, увеличивающих задолженность и затрудняющих дальнейшее погашение.

Перед обращением в банк эксперт рекомендует оценить не только текущую зарплату, но и обязательные расходы, устойчивость дохода и возможность продолжать выплаты при потере работы или снижении заработка. Решение банка о выдаче кредита не заменяет личного анализа бюджета.

Керимов также призвал не брать займы без необходимости и не погашать одни долги новыми без понимания того, из каких средств предстоит рассчитываться по обязательствам.