Кредиты под 48% годовых: как НБКО в Азербайджане создают долговые проблемы для граждан?

В Азербайджане часть граждан, которым банки отказывают в кредите или которые не готовы проходить длительные процедуры оформления, обращаются в небанковские кредитные организации (НБКО). Хотя получить заем там проще, в дальнейшем это нередко приводит к серьезным финансовым трудностям. Проведенный нами опрос показал, что граждане положительно оценивают доступность таких организаций, однако выражают недовольство высокими процентными ставками.

По словам участников опроса, многие вынуждены обращаться в НБКО из-за отсутствия официальной работы или невозможности получить банковский кредит. Они отмечают, что, оказавшись в сложной жизненной ситуации, соглашаются даже на крайне высокие проценты, а впоследствии сталкиваются с проблемами при погашении задолженности. Некоторые считают, что небанковские кредитные организации пользуются уязвимым положением клиентов.

Изначально основная цель создания НБКО заключалась в поддержке малообеспеченных граждан, которые не могли получить банковский кредит без залога. Предполагалось, что такие организации будут предоставлять льготное финансирование для открытия собственного дела, получения дохода и снижения масштабов ростовщичества. Однако со временем деятельность многих из них стала отходить от первоначальной концепции.

По словам бывшего министра финансов Фикрета Юсифова, в настоящее время в стране действуют 54 небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Центрального банка. Только в 2024 году они выдали населению кредиты на сумму 717 млн манатов, а в первой половине 2025 года - уже на 811 млн манатов. При этом средняя процентная ставка по таким займам составляет 35-36%.

«Мне известны десятки фактов, когда НБКО выдавали гражданам кредиты под 35-40%, а чаще под 48%, и в итоге у человека в конце концов отбиралось и имущество. Какую бы часть кредита он ни выплатил, и это тоже уходило из его рук. Целью создания небанковских кредитных организаций в свое время была поддержка людей, помощь им, чтобы они встали на ноги, чтобы они могли нормально функционировать. Если мы будем использовать небанковские кредитные организации как ломбарды, тогда, раз ломбарды и так есть, зачем нам небанковские кредитные организации?» - считает экс-министр.

Основным органом, осуществляющим надзор за сектором, является Центральный банк. Он контролирует деятельность НБКО, соблюдение требований законодательства, корректность предоставления информации о кредитных условиях и обеспечение финансовой стабильности.

«Однако никакого вмешательства в процентные ставки по выдаваемым кредитам нет - они определяются договоренностью между клиентом и самой небанковской кредитной организацией. Поэтому столь высокие проценты создают очень серьезные проблемы. Эти кредиты одновременно выдаются на очень жестких залоговых условиях: стоимость заложенного имущества должна быть как минимум в один-два раза выше суммы кредита. Если же кредит не возвращается, то на основании договора залоговое имущество изымается», - отметил бывший министр.

Экономист Халид Керимли объясняет высокие процентные ставки особенностями работы НБКО. По его словам, такие организации привлекают ресурсы по более высокой стоимости и кредитуют клиентов, которых банки считают слишком рискованными.

«После того как банки финансируют менее рисковую часть клиентов, более рисковая прослойка остается на долю НБКО. Естественно, кредитование таких клиентов требует более высоких процентных ставок и предполагает более высокий уровень риска, за который необходима соответствующая премия. Кроме того, банки - это крупные структуры с большими оборотами, поэтому доля административных расходов в стоимости кредита у них ниже. НБКО же являются более мелкими организациями, и их относительные расходы выше», - пояснил собеседник.

Более подробно - в сюжете Xəzər Xəbər: