Google-Новости
Жилищные вопросы не теряют своей актуальности – не всем повезло получить квартиру в наследство или иметь возможность для покупки недвижимости. Поэтому на помощь приходит ипотека – сделка, при которой банк предоставляет клиенту кредит на приобретение конкретной недвижимости. В свою очередь должник сохраняет возможность владеть и пользоваться этой недвижимостью, выступающей в качестве гарантии выполнения клиентом своих обязательств.
Media.Az подготовила материал о всех видах ипотечного кредитования, которые сегодня действуют в Азербайджане.
Указом Президента Азербайджанской Республики № 1760 от 25 декабря 2017 года путем реорганизации в форме слияния ОАО «Азербайджанский ипотечный фонд» и ОАО «Гарантийный фонд кредитов Азербайджанской Республики» было создано некоммерческое юридическое лицо «Азербайджанский ипотечный фонд».
Азербайджанский ипотечный и кредитно-гарантийный фонд (АИКГФ) работает с рядом банков страны, такими как: Bank VTB, Unibank, PAŞA Bank, Azərbaycan Beynəlxalq Bankı, Naxçıvan Bank, AccessBank, AFB Bank, ATB, Azerpost, Bank Avrasiya, Bank BTB, Bank of Baku, Bank Respublika, Expressbank, Kapital Bank, National Iran Bank Baku, Premium Bank, RabitaBank, TuranBank, XALQ Bank, Yapı Kredi Bank, Yelo Bank, Ziraat Bank Azerbaijan.
Виды ипотечных кредитов
Коммерческая - ипотечные кредиты на коммерческих условиях выдаются лицам в манатах и только гражданам Азербайджана, на срок от 3 до 25 лет, в возрасте от 23 до 65 лет. Максимальный размер кредита не должен превышать 150 000 манатов и выдается по ставке не более 8% годовых. Первичный платеж составляет 15-25%.
Государственная (социальная) ипотека финансируется из Государственного бюджета. Ее максимальный размер на сегодняшний день составляет 100 000 манатов с годовой ставкой не выше 4% со сроком оплаты до 30 лет. Первичный взнос по ипотеке составляет 10%. Сумма ипотечного кредита не должна превышать 85% стоимости заложенного жилого помещения на дату предоставления кредита.
Условия ипотечного кредита
Ежемесячная сумма, подлежащая выплате по ипотечным кредитам, не должна превышать 70% от общего месячного дохода заемщика. Регулярные платежи, связанные с жизнью и деятельностью заемщика и членов его семьи, не могут быть меньше 50% прожиточного минимума, установленного для каждого члена семьи. Возраст заемщика на момент последней даты выплаты задолженности по кредиту не должен превышать установленный законодательством пенсионный возраст. Ипотечные кредиты предоставляются на приобретение частных домов, дач и квартир, расположенных в многоквартирных жилых зданиях, построенных после 1 января 1970 года.
Важно отметить, что лицо, желающее получить ипотечный кредит, не должно иметь текущих кредитных обязательств, по которым есть просрочка. Количество заемщиков по ипотечному кредиту не может превышать 3 человек.
Список необходимых документов:
- документ, удостоверяющий личность заемщика (заемщиков), и копия документа;
- копия свидетельства и документа о заключении брака (или расторжении брака);
- удостоверения личности или свидетельства о рождении несовершеннолетних членов семьи заемщика (заемщиков) и копии этих документов;
- документы, подтверждающие место работы и доход заемщика (заемщиков).
Дополнительные документы, если заемщик является частным предпринимателем:
- копия справки о том, что предприниматель состоит на учете в налоговых органах;
- декларация по налогу на прибыль или упрощенная налоговая декларация, принятая налоговыми органами.
Документы необходимо подавать через электронную систему, а если это невозможно, то в бумажном виде.
Документы, которые необходимо предоставить после одобрения ипотечного кредита:
- оригинал ипотечного договора и документов, подтверждающих их государственную регистрацию;
- документы, подтверждающие, что заемщик (заемщики) застрахованы от смерти и утраты трудоспособности заемщика (заемщиков), а предмет залога и страховые платежи оплачены.
Этапы получения кредита
Для получения ипотечного кредита заемщик должен подать заявление в Фонд напрямую или через уполномоченный банк, в который он обращается, посредством электронной системы. Заявителю присваивается регистрационный номер, заявки регистрируются и обрабатываются в порядке очереди.
Порядок получения кредита
- Андеррайтинг кредита: данный этап осуществляется на основании документов, представленных потенциальным заемщиком, после чего банк оценивает его способность погашать ипотечный кредит, а также стоимость и состояние предмета ипотеки. В результате чего, кредитное учреждение дает окончательное решение о выдаче или отказе кредита.
- Оформление ипотечного кредита: собираются необходимые документы, подписываются кредитные, ипотечные и страховые контракты, затем в соответствии с законом утверждаются и регистрируются в государственных органах.
- Выдача кредита.
- Выполнение обязательств по кредиту: заемщик должен осуществлять платежи в соответствии с установленным графиком оплаты.
Информацию о расходах, связанных с ипотекой и информацию о сроках регистрации документов, можно получить по ссылке.
На сайте Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда есть также ипотечный калькулятор, с помощью которого можно все рассчитать.
Льготные ипотечные кредиты от Государственного агентства жилищного строительства (MİDA)
Лица, имеющее электронный кабинет и желающее приобрести квартиры должны: обратиться в банки-агенты за получением решения о первичном согласии и разместить его в своем электронном кабинете в системе «Льготное жилье». На сегодняшний день банком-агентом является банк VTB.
Сумма льготной ипотеки не превышает 70% рыночной цены недвижимости. Месячная сумма, выплачиваемая по ипотечным кредитам, не должна превышать 70% общего месячного дохода должника (должников).
Льготными ипотечными кредитами вправе воспользоваться:
- Члены молодой семьи: дети шехидов, дети Героев Отечественной войны АР, Национальных героев Азербайджана, вынужденные переселенцы, госслужащие со стажем работы не менее трех лет, включая специальную службу, учителя общеобразовательных школ со стажем работы не менее трех лет, лица, имеющие научную степень доктора философии, лица, являющиеся членами молодой семьи, проработавшие журналистами не менее 5 лет и внесенные в реестр СМИ, а также лица, не являющиеся членами молодой семьи, проработавшие журналистами не менее 15 лет и внесенные в реестр СМИ.
- Вне зависимости от семейного положения и возраста: член семьи шехида (муж/жена), Герои Отечественной войны АР, Национальные герои АР, лица, имеющие научную степень доктора наук, лица, служившие на государственной службе не менее 15 лет, в том числе, состоящие на государственной службе в особом виде такой службы, военнослужащие, состоящие на воинской службе не менее 3 лет, а также военнослужащие АР, уволенные в запас и находящиеся в отставке (кроме военнослужащих, уволенных в запас или отправленных в отставку в случаях, предусмотренных статьями 41.0.6 (По служебному несоответствию (кроме военнослужащих действительной срочной военной службы); 41.0.7 (В случае лишения военного звания по решению суда или дисциплинированным взысканием (за исключением военнослужащих действительной срочной военной службы, а также случаев, предусмотренных подпунктом «Z» статьи 61 Дисциплинарного Устава Вооруженных Сил АР); 41.0.8 (В случае лишения права на занимаемую военную должность за совершенное преступление или лишения свободы на определенны срок (за исключением случаев, предусмотренных статьей 38.5 настоящего Закона и условно осужденных лиц); 41.0.10 (В случае аннулирования контракта с военными, являющимися гражданами АР); 42.0.3 (Если назначен приговор к лишению свободы на определенный срок, либо к пожизненному лишению свободы за совершения тяжкого или особо тяжкого преступления); 42.0.4 (Если иностранные граждане и лица без гражданства, находящиеся на действительной военной службе на контрактной основе, за совершенное преступление приговариваются к депортации из АР или же, если контракт с ними аннулируется) и 42.0.5 (При прекращении гражданства АР) закона АР «О воинской обязанности и воинской службе»), лица, имеющие специальное звание и состоящие на службе в органах внутренних дел не менее 3 лет, лицо, работающее учителем в государственном общеобразовательном учреждении не менее 15 лет, научные сотрудники, занимающие научную должность не менее 3 лет (список научных сотрудников, которые могут подать заявки).
Все квартиры предлагаются гражданам полностью отремонтированными и оснащенными кухонной мебелью, отопительной системой комби (включая сам прибор), счетчиками воды, газа и электричества.
Купить квартиру имеют право только граждане, ставшие обладателями электронного кабинета в системе «Льготное жилье». Независимо от даты регистрации и порядкового номера, все граждане, ставшие обладателями электронного кабинета, имеют равные права в выборе квартир.
Для примера рассмотрим квартиры второго этапа Ясамальского Жилого Комплекса – очередной проект Государственного Агентства Жилищного Строительства Азербайджанской Республики.
В рамках данного проекта предусмотрена продажа квартир как с использованием ипотечного кредита, так и способом оплаты за счет собственных средств.
Цены:
- квартиры-студии – от 33 222 манатов,
- однокомнатные квартиры – от 33 222 манатов;
- двухкомнатные квартиры – от 53 732 маната;
- трехкомнатные квартиры – от 68 904 манатов;
- четырехкомнатные квартиры – от 91 295 манатов.
При приобретении гражданином квартиры за счет средств льготного ипотечного кредита Ипотечного и Кредитно-Гарантийного Фонда АР, годовая процентная ставка составит 4%. Минимальный первоначальный взнос 10%. Максимальный срок – 30 лет. Ежемесячная оплата составит:
- квартиры-студии – 143-146 манатов;
- однокомнатная - 143-146 манатов;
- двухкомнатная - 231-244 манатов;
- трехкомнатная - 296-314 манатов;
- четырехкомнатная - 393-395 манатов.
Стоит отметить, что гражданин разово оплативший продажную цену квартиры в полном объеме получает дополнительную скидку в размере 10% от всей суммы.
Продажа квартир для граждан, желающих приобрести квартиру за счет собственных средств разовой оплатой, начинается со следующих цен:
- квартиры-студии – 33 222 манатов (сумма дополнительной скидки - 3 322 манатов, стоимость реализации квартиры после дополнительной скидки – 29 900 манатов;
- однокомнатная – 33 222 манатов (сумма дополнительной скидки - 3 322 манатов, стоимость реализации квартиры после дополнительной скидки – 29 900 манатов);
- двухкомнатная – 53 732 манатов (сумма дополнительной скидки – 5 373 манатов, стоимость реализации квартиры после дополнительной скидки – 48 359 манатов);
- трехкомнатная - 68 904 манатов (сумма дополнительной скидки – 6 890 манатов, стоимость реализации квартиры после дополнительной скидки – 62 014 манатов);
- четырехкомнатная - 91 295 манатов (сумма дополнительной скидки – 9 129 манатов, стоимость реализации квартиры после дополнительной скидки – 82 166 манатов).
Войдя на страницу второго этапа Ясамальского Жилого комплекса можно ознакомиться с информацией о точном размере каждой квартиры (и комнат), ценах, применяемых льготах и дополнительных скидках, банках-агентах, а также произвести соответствующие расчеты посредством калькуляторов ипотечного и льготного жилья.
Лица, обладающие правом приобретения льготного жилья, могут ознакомиться с подробной информацией о правилах подачи заявления на приобретение квартиры на льготных условиях, выборе квартир в порядке ожидания и условиях продажи квартир, на интернет-страницах www.mida.gov.az и www.mida.az, или в центрах «ASAN» (№ 1, 3, 5 города Баку, Сумгайытском и Гянджинском №1), а также обратившись в колл-центр «108».
Всего на данный момент реализованы девять проектов Жилых комплексов (ЖК): Ясамальский ЖК (второй этап Ясамальского ЖК), Говсанский ЖК (Второй этап Говсанского ЖК), ЖК в городе Гянджа, Сумгайытский ЖК, Лянкяранский ЖК, Джебраильский ЖК и Физулинский ЖК.
Последняя тестовая (демо) версия модуля продаж и выбора квартир в порядке ожидания в рамках системы «Льготное жилье» была создана в августе 2022 года. Государственное агентство жилищного строительства Азербайджана (MİDA) подготовило ее с целью обеспечения удобства пользователей в процессе выбора жилья. Пробная версия модуля продаж и выбора квартир в порядке ожидания была активна до 00:00 часов 14 сентября 2022 года.
Граждане, имеющие электронный кабинет в системе «Льготное жилье», могут использовать свою электронную подпись (www.e-imza.az) или подпись Asan (www.asanimza.az) на портале «Электронное правительство» (www.e-gov.az), чтобы войти в личный кабинет и воспользоваться пробной версией модуля продаж. Как правило, выбор квартиры, осуществленный через пробную версию, носит учебный характер и не влечет каких-либо последствий.
Государственная программа арендного жилья
Ипотечный и кредитно-гарантийный фонд также предлагает в аренду квартиры в домах, построенных после 1 января 2013 года, на срок от 3 до 25 лет с обязательством их дальнейшего выкупа. Квартиру предоставляют полностью отремонтированную, где проведен свет, вода и газ. Однако, гражданин становится собственником такой квартиры после уплаты аренды в полном объеме. При этом его возраст не должен превышать 60 лет на момент последней оплаты. Арендатором должен быть гражданин Азербайджана, а на момент обращения у него не должно быть просроченных обязательств и кредитов. Отметим, что эти квартиры доступны в Баку и Сумгайыте.
Желающие принять участие в этой программе и подписать договор аренды должны обращаться через портал «Электронное правительство» (https://www.e-gov.az/), используя для этого систему «Электронная ипотека и кредитная гарантия». Для этого гражданам потребуется электронная подпись или подпись ASAN. Со списком квартир можно ознакомится на электронном ресурсе самого АИКГФ. Здесь в рубрике «Арендное жилье» есть разделы «Калькулятор аренды», «Условия аренды квартиры», «Необходимые документы», «Список квартир с адресами» и прочее.
Сумма первоначального взноса и ежемесячных выплат
С помощью раздела «Калькулятор» можно сразу получить информацию по первоначальному взносу и ежемесячным выплатам. Для этого в системе выбирается район, где находится жилой комплекс, количество комнат, квадратура, число месяцев для выплат, а также дата рождения будущего арендатора. Например, выбрана трехкомнатная квартира на улице Сюлх в городе Сумгайыт, площадью 101 м2 со сроком на 300 месяцев (25 лет). Ниже сразу же выдается результат: Первоначальный взнос - 7 996,68 манатов. Ежемесячная выплата - 666,39 манатов.
Список требований и документов для подачи заявки:
- Быть гражданином Азербайджанской Республики;
- Гражданину не должно быть больше 60 лет;
- Наличие сертификата электронной подписи, выданного сервисными центрами ASAN;
- Наличие электронного кабинета в ипотечной и кредитно-гарантийной системе;
- Заполненная в вышеуказанной системе электронная форма заявки;
- Удостоверение личности;
- Документы, подтверждающие доход;
- Справка об отсутствии судимости;
- Документы, подтверждающие состав семьи;
- Документы, подтверждающие наличие брака (или расторжение брака).
В случае «положительного» ответа заявитель должен прийти на встречу с представителями Фонда со следующими документами:
- Документы, подтверждающие доход;
- Копию удостоверения личности арендатора и других членов семьи, которые будут проживать в квартире.
Анализ кредитной истории
По итогам анализа кредитная история оценивается как «положительная», «удовлетворительная» или «отрицательная».
«Положительной» она признается, если:
- длительность кредитной истории заявителя составляет не менее 12 месяцев;
- у заявителя нет просроченных более, чем на 60 дней обязательств в течение последних 24 месяцев.
Кредитная история считается «удовлетворительной» в следующих случаях:
- если у заявителя нет кредитной истории;
- случаи не относящиеся к «положительной» или «отрицательной» кредитным историям.
Кредитная история оценивается как «отрицательная», если заявитель имеет просрочку платежа более 90 дней в течение последних 12 месяцев.
Анализ дохода гражданина
Далее анализируется доход гражданина, желающего снять жилье. К доходам относятся заработная плата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсии, социальные пособия, алименты и другие поступления, получаемые гражданином в Азербайджане или за рубежом (в национальной или иностранной валюте).
Доход заявителя рассчитывается на основании информации, полученной через Систему «Электронная ипотека и кредитная гарантия», или налоговой, трудовой, страховой, а также служб социального страхования и подтверждающих документов, предоставленных заявителем на собеседование.
Размер ежемесячных выплат:
На следующем этапе Фонд определяет размер ежемесячных выплат. Максимальный размер ежемесячного платежа заявителя по договору аренды определяется исходя из его чистого среднемесячного дохода. При расчете чистого среднемесячного дохода заявителя вычитаются следующие расходы:
а) размер прожиточного минимума в стране для заявителя и каждого члена его семьи;
b) ежемесячные платежи, указанные в графе платежей по кредитам, включая обязательства по непогашенным кредитам, по которым он выступает поручителем.
В зависимости от кредитной истории чистый среднемесячный доход заявителя определяется следующим образом:
- при оценке кредитной истории как «положительной», из среднемесячного дохода заявителя за вычетом расходов, предусмотренных пунктом «b».
- при оценке кредитной истории как «удовлетворительной» - 50% прожиточного минимума на каждого члена семьи от среднемесячного дохода заявителя за вычетом расходов, предусмотренных пунктом «b».
- при оценке кредитной истории, как «отрицательной» - 100% прожиточного минимума на каждого члена семьи от среднемесячного дохода заявителя за вычетом расходов, предусмотренных пунктом «b».
Например, среднемесячный доход холостого заявителя составляет 1 200 манатов. При этом он имеет долг по кредиту в размере 100 манатов, а кредитная история считается «отрицательной», в таком случае из его дохода в 1 200 манатов вычитается прожиточный минимум (190 манатов) и кредитный долг 100 манатов, итого – 910 манатов (1 200-190-100=910). Значит, максимальная сумма ежемесячного платежа по договору аренды составит 910 манатов.
Отметим, при определении максимального размера ежемесячного платежа по договору аренды учитывается, что возраст заявителя на момент подачи заявления не должен быть выше 60 лет.
Далее, в своем личном кабинете заявитель выбирает жилье, площадь которого соответствует максимальной сумме ежемесячного платежа по договору аренды. Заявитель должен внести арендную плату за 12 месяцев. А затем арендатор должен оплачивать аренду в соответствии с установленным графиком платежей.
При обращении арендатора о намерении передать свои права и обязанности по договору аренды третьему лицу в соответствии с условиями договора аренды, Фонд проводит предварительную оценку предложенного арендатором кандидата, осуществляет анализ его кредитной истории и доходов, а затем принимается решение.
Отметим, по данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), банки-агенты Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда (АИКГФ) в январе-апреле 2023 года выдали ипотечных кредитов на сумму 165 млн манатов, что на 5% больше, чем в январе-апреле прошлого года. За 4 месяца АИКГФ рефинансировал кредиты на сумму 108,3 млн манатов. Из Госбюджета Азербайджана для финансирования ипотечных кредитов Фонд получил 43,9 млн манатов.
Зулейха Исмайлова
