В Азербайджане за последние годы более десяти банков были признаны банкротами и потому проблема невозврата вкладов – более чем актуальна для Азербайджана. 

Media.Аz начинает серию бесед с одним из ведущих банковских юристов Азербайджана Акрамом Гасановым:

- Действительно, невозврат вкладов – очень важная проблема и она была актуальная всегда, когда закрывался какой-либо банк. Но обострилась она с начала 2016 года. За два года обанкротились 12 банков. 

А до 2016 года банкротами стали всего два банка – Royal Bank и Bank of Azerbaijan. То есть за несколько лет всего две структуры. И вдруг за два года – 12 банков.

Если брать объем потерь, то самый крупный закрывшийся банк – это Bank Standart, где «застряло» много денег и нанесен серьезный ущерб, даже если исходить из мировых масштабов. 

- О чем идет речь?

- Представьте: пассивы банка больше активов в шесть (!) раз. То есть банк фактически был уничтожен за много лет до того, как его признали банкротом. 

Второй по объему потерь – это Техника Банк. Но в целом, за небольшим исключением, средства «застряли» в большинстве банков.

- А в чем проблема? В стране же действует система страхования вкладов.

- Да, мы говорим о вкладах физических, а не о средствах юридических лиц, хотя это тоже важно. Я даже отмечу, что у юрлиц в банках осталось больше денег, чем у «физиков». 

Возвращаясь к вопросу: в банках, которые обанкротились до 1 марта 2016 года (их шесть), были застрахованы вклады до 30 тысяч манатов. После 1 марта 2016 года страховалась полная сумма, но весь вопрос в том, под какой процент. Например, если в иностранной валюте, то под программу страхования попадали вклады под 3% годовых. 

Но в итоге сложилась парадоксальная ситуация. Люди годами держали деньги в том же Bank Standart или Demir Bank и были уверены, что их вклады застрахованы, ведь когда они отдавали свои средства в банки, планка застрахованных вкладов в иностранной валюте находилась на 12%. А вот с марта 2016 она спустилась до 3%. Но ведь люди делали вклады на других условиях, а банк просто каждый год продлевал срок вклада и почему-то по старой, высокой ставке. 

- И что происходит сейчас?

- А все просто. Люди приходят в Фонд страхования, уверенные, что их средства застрахованы и просят компенсировать. Но Фонд говорит: Нет. 
Повторюсь, люди же вкладывали по той процентной ставке, которая гарантировала возврат денег! Это банки не должны были продлевать сроки вкладов по высокой ставке. Очень многие вкладчики, которые верили в систему страхования вкладов теперь столкнулись с проблемами. 

- А о каком количестве людей можно говорить? Сколько пострадало?

- К сожалению, подробной статистики нет. Но примерный порядок – десятки тысяч человек. 

Но есть еще иные проблемы. Например, в том же Demir Bank люди еще, до банкротства этого финансового учреждения, обратились в банк, попросили застраховать вклады и снизить ставку до 3%. А когда банк закрылся – Фонд отказался выплачивать деньги. 

Почему?! Оказывается, Палата по надзору за финансовыми рынками летом прошлого года запретила Demir Bank принимать застрахованные вклады. Но ведь вкладчики были не в курсе. И опирались на распоряжение президента страны, согласно которому любой вкладчик мог прийти и попросить о снижении ставки, чтобы вклад как раз и стал застрахованным. 

Другой случай, в том же Demir Bank: люди имели вклады под 3% в долларах и думали, что застрахованы. А банк им давал бонусы в виде дополнительных 2%. Тут Фонд страхования вкладов формально прав, ведь речь идет уже о 5%, а не о 3%. Но тут уже виновата Палата по надзору, которая не проследила. 

Кстати, и сейчас есть банки, которые для привлечения вкладчиков принимают средства под 3%, но еще платят бонусы – те же самые дополнительные проценты.

Еще случай – у гражданина внесен вклад в манатах под 15% годовых (подпадает под страхование). Срок закончился, человек по каким-то причинам не пришел и не забрал деньги, думая, что автоматически вклад продлят. Да, продлили. Но по какой ставке?! 15,5% и вклад перестал быть застрахованным без согласия вкладчика. 

В мире нет случаев, когда банк продлевает вклад и увеличивает ставку! Но в Азербайджан такие примеры есть. Вот в итоге у людей теряется вера в систему страхования. 

Такие же случаи и со вкладами в долларах. Поднимали автоматически ставки до 3,5%. Лишь бы потом не платить.

- Как решить подобные проблемы?

- Надо обращаться в Фонд страхования, хотя там отказывают. И потому сейчас люди массово обращаются в суды.

Есть и другой аспект. Например, в Bank Standart у многих людей закончился срок вклада ДО того, как банк был объявлен банкротом. Люди шли за своими деньгами, но их не выдавали, а просто продлевали ставки по очень высокой ставке. 

Кстати, известно, что Bank Standart не возвращал вклады с конца 2015 года. 

- Страшно даже спросить какова ситуация с незастрахованными вкладами…

- Их Фонд страхования вкладов формально возвращать не должен. Но есть другой вопрос: Эти деньги конкретных людей, почему их можно не возвращать?! Фонд выступает здесь в виде некого двуликого Януса. С одной стороны он застраховал вклады и должен их компенсировать. И в то же время он же выступает в качестве ликвидатора банка. Это серьезный конфликт интересов. 

Что такое ликвидация банка? Все активы (движимое и недвижимое имущество) Фонд должен превратить в деньги. Единственным честным способом является продажа на аукционе и мы, комитет кредиторов Bank Standart, кстати, этого добились. 

Но основные активны банка – это не недвижимое ли движимое имущество. Это - выданные кредиты. Чтобы вы поняли, например, в Bank Standart сумма выданных и пока не возвращенных кредитов равняется примерно 750 миллионам манатов. А стоимость имущества банка – всего 40 миллионов! Так что основная задача Фонда – вернуть выданные кредиты. 

Кстати, по всем закрытым банкам есть решение Бакинского апелляционного суда о создании комитета кредиторов. Но Фонд страхования вкладов не создает комитеты. Они, благодаря неимоверным усилиям вкладчиков и экспертов появились только в четырех банках. 

И при этом мы в комитете Bank Standart до сих пор не можем получить данные по возврату кредитов. Речь идет о списке судебных дел, которые Фонд ведет против проблемных заемщиков. Нам сообщили только примерное количество исков, их, якобы, около тысячи и только по Bank Standart. 

- Вы уже почти год возглавляете комитет вкладчиков Bank Standart. Как Вам видится – проблема найдет свое решение?

- По Bank Standart именно в рамках процесса ликвидации, скорее всего не найдет. Долг Bank Standart – 1 миллиард 200 миллионов манатов. А все активы (движимое и недвижимое имущество и «здоровые кредиты») – 250 миллионов манатов. То есть не хватает примерно 950 миллионов. Но случай с Bank Standart – самый тяжелый. В других банках ситуация немного лучше.

** ** *

Возникает главный вопрос: Кто является виновным в банкротстве банков? Об этом и многом другом Акрам Гасанов расскажет в следующей беседе с Media.Аz.

Наир Алиев
www.media.az